정부의 강도 높은 부동산 규제가 이어지면서 금융 소비자의 대출 이용 방식에도 뚜렷한 변화가 나타나고 있다.
주택담보대출 신규 취급은 물론 기존 대출의 상환 속도까지 둔화되는 반면, 마이너스통장과 같은 신용대출 잔액은 오히려 빠르게 늘어나는 모습이다.
이는 단순한 대출 선호 변화가 아니라 가계 재무 구조 전반에 이상 신호가 켜졌다는 의미로 해석된다.
최근 금융권 자료를 보면 주택담보대출 상환 규모가 눈에 띄게 줄어들고 있다.
과거에는 금리 부담이 커질수록 원금 상환을 통해 이자 비용을 줄이려는 경향이 강했지만, 현재는 상황이 다르다. 대출 규제로 인해 추가 자금 조달이 쉽지 않다 보니, 기존 주담대를 유지한 채 상환을 미루고 유동성을 확보하려는 선택이 늘고 있다.
특히 다주택자나 고가 주택 보유자일수록 이러한 경향이 뚜렷하다.
반면 마이너스통장 잔액은 꾸준히 증가하며 40조원을 넘어섰다.
이는 갑작스러운 생활비, 세금, 기존 대출 이자 부담을 감당하기 위해 비교적 접근이 쉬운 신용 한도를 활용하는 가구가 늘고 있음을 보여준다.
주담대와 달리 사용한 만큼만 이자를 내는 구조라는 점도 단기 자금 운용 수단으로 선택받는 이유다.
그러나 금리가 높고 상환 계획이 불명확한 경우 장기적으로 가계 부담을 키울 위험이 크다.
이 같은 변화는 가계대출 구조의 질적 악화를 의미한다.
담보 기반의 안정적인 대출 비중이 줄고, 변동성이 큰 신용대출 의존도가 높아질수록 금리 변동이나 경기 둔화에 대한 가계의 취약성은 커질 수밖에 없다.
금융당국이 총량 관리에 집중한 결과, 위험이 눈에 잘 띄지 않는 영역으로 이동하고 있다는 지적이 나오는 이유다.
앞으로의 관건은 대출 규제와 가계 안정 사이의 균형이다.
단기적인 부동산 시장 억제 효과를 넘어, 가계의 상환 능력과 자금 흐름까지 함께 고려하지 않는다면 금융 소비자의 선택은 계속해서 우회로를 찾을 수밖에 없다.
주담대 상환 감소와 마이너스통장 증가라는 흐름은 단순한 숫자가 아니라,
현재 가계가 느끼는 압박의 단면을 보여주는 신호라는 점에서 주의 깊게 볼 필요가 있다.